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养老保险是个坑吗 是个赔本买卖

日期:2019-10-08 来源:养老保险是个坑吗 评论:

[摘要]最近全国人民的焦点,都在社保身上。社保改为税务部门征收,导致大小企业都得足额为员工缴纳社保,工资支出大幅提高,员工则缴纳社保基数增加,到手收入减少,生活压力又大了。。那么缴纳社保,到底是国民福利,还是一种变相缴税?今天就来解决相关三个问题。...……

最近全国人民的焦点,都在社保身上。

社保改为税务部门征收,导致大小企业都得足额为员工缴纳社保,工资支出大幅提高,员工则缴纳社保基数增加,到手收入减少,生活压力又大了。。

那么缴纳社保,到底是国民福利,还是一种变相缴税?今天就来解决相关三个问题。

1. 交养老保险划不划算?

2. 社保退休后能拿多少钱一个月?

3. 要活多久能回本?

4. 灵活就业人员是否有必要给自己缴纳社保?

Q1.养老保险划不划算?

养老保险的发放制度中,分为个人账户与统筹账户。

一般在企事业单位中,个人职工工资的8%部分会进入个人账户,企业则额外为职工缴纳工资的20%,进入统筹账户。

有的人说缴纳社保的过程中途身故了,就会血本无归?

显然不对。

国家规定,如果在职人员死亡,继承人还能领取3笔钱:

第一笔,缴纳的社保个人账户部分全部返还给继承人;

第二笔,4个月当地社会平均工资;

第三笔,按照本人参保缴费年限给继承人抚恤金,最多不超过基本养老金20个月。

这笔钱不但能覆盖个人所缴保费,还会有所剩余,因此赔本是不现实的。

但是有一点要注意,公司为你缴纳的20%进统筹账户部分,就无法返还了,国家要拿这笔钱给其他被保人吃大锅饭去。

有的人觉得,如果算上通货膨胀,缴了几十年后人身故了才回本,那还不是亏惨了?

非也,因为个人账户里的钱,其实是会有一个个人账户结算利率的来滚动计息。

以2016年为例,全国的个人账户记账利率高达8.31%(就这年雄起了)。

历年记账利率基本都保持在3%上下,会比1年期定期存款利率会高一些。

看来养老社保,貌似没有那么坑爹。

Q2.缴纳社保,从退休起,一个月能领取多少养老金?

为了方便大家理解,我又召唤出熟悉的小明,以他为例,每月工资5000元(假设恰好为当地平均工资,且工资固定不变,缴费基数100%)。

那么他个人每月缴纳的社保为8%,即400元,企业缴纳的社保为20%,即1000元。

根据养老金发放算法,公式如下:

退休金=基础养老金+个人账户养老金基础养老金;

基础养老金=(本人退休时上年度在岗职工月平均工资×缴费基数+本人指数化月平均缴费工资)/2×缴费年限×1%;

个人账户养老金=个人账户全部储存额/计发月数(60周岁退休是139个月、55周岁是175个月)

假设小明30岁,缴费30年至60岁退休,平均缴费指数取1,大致算出来基础养老金是1500元/月,个人账户养老金约1000元/月,一个月2500元养老金。

Q3.多久能回本?

养老保险是个坑吗 是个赔本买卖

中断缴费将降低退休人员的养老金待遇。一是降低了基本养老金。因为,缴费年限每提高一年,基础养老金享受比例提高一百个分点,如果中断缴费,缴费年限停止在中断前的水平,基础养老金的享受比例不能得到提高,影响退休待遇。二是降低了平均缴费指数。由于中断期间没有缴费,指数为零,降低了整个缴费的平均水平,降低了平均缴费指数,导致待遇下降。三是降低了个人帐户养老金。不缴费必然没有个人帐户的计入,个人帐户养老金没有得到充分的积累待遇水平难以提高。

30年个人缴纳部分是400元×360个月=14.4万,一个月2500养老金,一年即3万,只要领取5年就能回本。

即65岁就能领回自己缴纳的那部分养老金。

那么小明何时才能领回个人和企业共同缴纳的养老金呢?

1400元×360个月=50.4万,一个月领2500,一年就是3万,要领取17年才能回本!

小明要活到77岁才能全部领回所缴的企业和个人的养老金。

因此可以得出结论:

职工社保,是不给白不给的福利,因为你个人缴纳的部分只要退休5年(因人而异)就可以领回来,况且即使身故,也可以退还比个人缴纳更多的钱。

但要想领回企业与个人合计缴纳部分,需要17年,全部领回难度较大。

由于身故后统筹账户缴纳的部分无法退还,所以总结一句话就是:

命短的来交钱补贴命长的。。

Q4.灵活就业人员是否有必要给自己缴纳社保?

聊这个现象,是因为我所见的一个前辈,之前补交社保共交15万,结果交完刚满一年,就身故了,子女最后历经各种流程,拿回来8万。。

为什么会这么惨?

因为灵活就业人员缴纳的社保钱都需要自己出,是缴费基数的8%+12%,其中的8%进入个人账户,12%进入统筹账户,能提前拿出来的,只有个人账户8%的部分,统筹账户是用于国家给以后退休人员吃大锅饭的。

所以提前身故,12%统筹账户的钱就没了。

那么正常领取多久能领完?

同样以小明计算,收入为5000元,每月缴1000元,30年一共缴纳36万。

前面计算过,小明退休后每年可以领取3万元,即12年可以领完。

72岁,恰好就是中国老百姓的平均年龄。

能活过这个年龄,就是净赚了。

但如果意外提前身故,就会血亏。

所以要不要缴纳?

回到开始的问题,总共缴纳了36万,每年退休金3万,回报率高达8.3%,而且这个是真实回报率,因为退休金会随着人均收入上涨而上涨。

这个8.3%的真实回报率会比商业养老保险5%账面回报(考虑通胀在内)但真实回报不到2%的强很多,就看有没有这个命去领。。

小结:

个人与企业合缴的社会养老保险肯定是划算的,因为自己的钱退休后几年就可以回本,即便是提前身故,能拿回来的保费也会远大于自己个人所交部分的养老保险金。

但是如果是灵活就业人员,就是一笔风险投资了,因为提前身故自己交出去的12%统筹部分就没了,只剩8%的部分和一部分补贴,但如果能活的够久,至少在75岁以上,那么相对还是划算的。

所以灵活就业人员,如果身体不够健康,建议还是不要购买社会养老保险,否则就是个赔本买卖。

原创不易,感谢转发。

养老保险是个坑吗 养老保险

  那我们算一笔账,每年你能够领取的是2514元×12个月,大概是3万元,但还要交一个2500,在刨除掉一些乱七八糟的费用,其实你也就每年获得25000元,即便你活到86岁,你也就从保险公司拿回来65万元,如果要拿回跟你房子等值的100万,需要你活到98岁,这个难度还是相当大的。

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